Виды деятельности коммерческих банков

Коммерческий банк — это

Банковская деятельность возникла в глубокой древности и претерпела значительную эволюцию в своем развитии. Первоначально банковские функции выполняли частные лица, которые брали деньги на хранение и выдавали ссуды. Например, в Древней Греции они назывались трапезиты, в Риме — менсарии.

Термин «банк» произошел от итальянского слова «banco». Так в средневековых итальянских городах назывались столы, на которых менялы раскладывали свои монеты для обмена.

В наши дни банки представляют собой юридические лица, которые функционируют на основании выданной им лицензии.

В значении, приближенном к современному, банки стали возникать в эпоху Возрождения. Особенно много их было в итальянских торговых городах. Одним из первых был создан Банк Святого Георгия в Генуе. Он был основан в 1407 году.

В Российской империи первые финансовые учреждения возникли в середине XVIII века, но активное развитие банковского дела началось только после отмены крепостного права, которое спровоцировало бурный рост капиталистических отношений.

Источник: wikipedia.org

В разных странах имеются различные перечни деятельности, которую могут осуществлять банки.

В России банки не имеют права осуществлять производственную деятельность. Кроме того, они выступают только как агенты страховых компаний, но сами не имеют права заниматься страхованием. Торговая деятельность российских банков ограничивается продажей оговоренных в лицензии ценностей.

Источник: sberbank.ru

Коммерческие банки относятся к банкам второго уровня. Главной целью их деятельности является получение прибыли.

Их основные направления деятельности:

• эмиссия денег;
• проведение операций на открытом рынке;
• определение ставки рефинансирования.

Коммерческие банки обычно являются частью системы частного банковского сектора и регулируются соответствующими финансовыми органами в стране. В России надзор за коммерческими банками осуществляет Центробанк РФ.

Основные функции коммерческих банков:

1. Хранение денежных средств — клиенты могут открывать депозитные счета, на которых они хранят свои деньги и получают по ним доходы в виде процентов.
2. Кредитование — выдают кредиты частным лицам и организациям для приобретения жилья, автомобилей, оборудования или для других целей.
3. Проведение расчетов и платежей — предоставляют услуги по обслуживанию текущих счетов, переводам денег, электронным платежам и т.д.
4. Инвестиции — многие банки предлагают услуги по управлению инвестициями и торговлю ценными бумагами.
5. Консультирование — специалисты оказывают консультационные услуги по разным финансовым вопросам. Например, они могут рассказать о том, как повысить кредитоспособность, как пользоваться новыми формами расчета и т.д.  

Виды

В настоящее время существует огромное количество разновидностей банков, каждый из которых имеет свои особенности.

Ниже приведены наиболее распространенные классификации банков по разным критериям с их краткой характеристикой.

По характеру экономической деятельности

Данная классификация отражает основную специализацию и направленность в предоставлении банковских услуг.

В зависимости от этого выделяют следующие разновидности:

1. Сберегательные — их специализацией является предоставление наиболее выгодных условий по вкладам для клиентов.
2. Инвестиционные — занимаются инвестиционной деятельностью, такой как финансирование слияний и поглощений, размещение ценных бумаг, управление активами, корпоративные финансы и другие операции на финансовых рынках.
3. Ипотечные — их главной специализацией является предоставление кредитов на приобретения недвижимости.
4. Экспортно-импортные — специализируются на финансировании международной торговли, предоставляют услуги по экспортно-импортному финансированию, гарантии платежей, валютные операции и другие связанные услуги.
5. Универсальные — предлагают широкий спектр банковских услуг, включая розничное и корпоративное банковское обслуживание, инвестиционные услуги, страхование и другие финансовые продукты.

По форме собственности

В зависимости от типа собственности выделяют:

1. Государственные — они находятся в собственности и управлении государства. Они могут выполнять различные функции, такие как обеспечение финансовой стабильности, поддержка экономики, предоставление кредитов под низкий процент для социальных программ и другие задачи, связанные с государственной политикой.
2. Частные — принадлежат частным лицам или компаниям. Как правило, они ориентируются на получение максимальной прибыли от своей деятельности.
3. Смешанные (комбинированные) — в них собственность разделена между государством и частными инвесторами. Они объединяют в себе элементы государственного и частного управления.

По юридическому статусу

В России существует два главных вида банков по их организационно-правовой форме:

1. ООО — общество с ограниченной ответственностью. Его учредителем может быть как физическое лицо, так и компания. Количество участников этого общества не должно быть больше 50.
2. АО — акционерное общество. Это означает, что капитал разделен на акции, которые продаются инвесторам. Акционеры имеют право на долю прибыли и участвуют в управлении банком через голосование на собраниях акционеров.

Акционерные общества в свою очередь бывают открытыми (ОАО) и закрытыми (ЗАО). Для ОАО нет ограничений по количеству акционеров, в ЗАО их количество — не более 50. В ОАО акционеры могут продавать и передавать свои акции свободно, не спрашивая разрешения других акционеров. В ЗАО продажа акций осуществляется ограниченному Уставом кругу лиц.

Примеры банков по правовой форме:

• Альфа-банк — ЗАО;
• Сбербанк — ОАО;
• «Новый век» — ООО.

После внесения изменений в Гражданский кодекс РФ стала применяться классификация акционерных обществ на два типа:

1. ПАО — публичные акционерные общества (бывшие ОАО).
2. НПАО — непубличные (бывшие ЗАО).

По хозяйственному признаку

В настоящее время большинство банков старается предоставлять универсальный спектр услуг. Специализация банков на одной сфере деятельности характерна для прошлых эпох.

Большинство современных банков обслуживает самые разные категории населения и бизнеса, но существуют также банки, которые отдают приоритет конкретной сфере хозяйственной деятельности.

Классификация по хозяйственному признаку:

1. Сельскохозяйственные — предназначены в первую очередь для кредитования агропромышленного сектора и развития сельских территорий.
2. Промышленные — специализируются на работе с предприятиями из реального сектора экономики.
3. Торговые — занимаются обслуживанием торговых сделок.
4. Деловые — специализируются на обслуживании предпринимателей и организаций. Предоставляют кредиты для создания и развития предприятий, оказывают финансовое консультирование и другие услуги, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса.

По принадлежности уставного капитала

Банки можно классифицировать по принципу принадлежности уставного капитала.

По этому признаку выделяют банки:

1. Государственные — уставной капитал принадлежит государству.
2. Частные — уставной капитал принадлежит частным лицам и компаниям. Они могут основаться как одним лицом, так и группой инвесторов или корпорацией.
3. Смешанные — имеют комбинацию частного и государственного участия в уставном капитале. Такие банки могут быть частично частными и частично принадлежать государству или иметь государственное участие в форме акций или инвестиций.
4. С иностранным капиталом — в уставном капитале присутствуют зарубежные источники.
5. Мультинациональные — имеют многочисленные источники уставного капитала из различных стран.

По территории функционирования

В разных странах существует своя классификация банков по масштабу и географическому распределению их деятельности.

В общем виде классификация по территориальному принципу выглядит так:

1. Местные — функционируют и предоставляют свои услуги в пределах конкретной локальной области.
2. Региональные — оперируют на уровне определенного региона или географической зоны, охватывая несколько смежных стран или штатов. Они могут предлагать широкий спектр банковских услуг, но ограничивают свою деятельность определенной территорией.
3. Национальные — оказывают свои услуги по всей стране. Имеют филиалы в различных регионах, предлагая полный спектр банковских услуг национальному рынку.
4. Международные — имеют международное присутствие в разных странах и функционируют по всему миру.

По филиальному охвату

По филиальному охвату выделяют банки:

• с филиалами;
• без филиалов.

По размеру

В зависимости от размера активов банки делят на:

1. Крупнейшие — они имеют самые большие суммы активов среди всех банковских игроков в стране или даже на мировом уровне. Например, Bank of China имеет активы на 3743 млрд долларов.
2. Крупные — они занимают значительное положение на рынке и имеют значительный объем активов, но не достигли уровня крупнейших игроков. Они могут быть как национальными, так и региональными. Например, к крупным относится российский ВТБ с активами в 245 млрд долларов.
3. Средние — имеют умеренные объемы активов и обслуживают меньшее число клиентов, чем крупные игроки. Например, Примсоцбанк занимает 47 место в России по размеру активов, но при этом он имеет довольно большую региональную сеть и является одним из крупнейших банковских учреждений в своем регионе.
4. Мелкие — имеют небольшие объемы активов, ориентированы на обслуживание местных сообществ или специализируются на определенных услугах. Например, Таганрогбанк находится на 330 месте по размеру активов среди российских банков.

По видам и объему операций

В зависимости от количества предоставляемых  услуг банки делятся на:

1. С ограниченной лицензией — имеют право осуществлять базовый набор банковских операций.
2. Универсальные — предоставляют полный спектр банковских услуг.
3. Специализированные — специализируются на конкретном виде деятельности или обслуживании специфической клиентуры.

По срокам выдаваемых кредитов

Коммерческие банки могут предлагать различные виды кредитов в зависимости от сроков их выдачи.

Их основные виды:

1. Краткосрочные — предоставляются на короткий срок, обычно от нескольких недель до одного года. Они могут использоваться для покрытия краткосрочных финансовых потребностей компаний, но чаще это потребительские кредиты, выдаваемые частным лицам на их личные нужды.
2. Среднесрочные — выдаются обычно на срок от одного до пяти лет. Они могут использоваться для финансирования крупных инвестиционных проектов, приобретения оборудования или недвижимости.
3. Долгосрочные — предоставляются на длительный срок, часто от пяти лет и более. Например, к ним относятся ипотечные кредиты.

По способу обслуживания

Можно классифицировать банки по способу обслуживания:

1. Розничные — имеют сеть филиалов и отделений, где клиенты могут лично обращаться для получения финансовых услуг — например, для открытия счета или обмена валют.
2. Корпоративные — специализируются на обслуживании корпоративных клиентов и предприятий. Они предлагают широкий спектр услуг для бизнеса, включая кредитование, управление ликвидностью, финансовое консультирование и т.д.
3. Виртуальные — существуют только в цифровой форме и не имеют физических отделений. Они предоставляют все свои услуги онлайн, включая открытие счетов, выдачу кредитов, инвестиции и т.д.
4. Мобильные — это относительно новый вид банков, которые предоставляют свои услуги через мобильные приложения. Клиенты могут управлять своими счетами, совершать платежи, переводы и другие операции прямо с мобильного устройства.
5. Интернет-банкинг — это не совсем тип банка, а скорее способ предоставления услуг. Интернет-банкинг позволяет клиентам осуществлять финансовые операции через интернет, независимо от типа банка, с которым они работают.