Выгодоприобретатель по договору страхования

Кто является выгодоприобретателем в страховании

В настоящее время застраховать можно широкий перечень позиций. Страховой полис включает основные понятия, фигурирующие в страховом праве.

Страхование регулируется Гражданским кодексом РФ. 

Кто может быть

Выгодоприобретателем может выступать физическое и юридическое лицо, указанное в договоре страхователем, и которое получит выгоду при наступлении критической ситуации. Обычно бенефициаром является застрахованное лицо, особенно, когда речь идет о выплатах по несчастным случаям. 

Но страхователь может определить другого контрагента, который получит выплаты. Например, родственника. Часто так поступают в договорах на страхование жизни. Выгодоприобретателем может быть любой человек. Но существует законное требование: если страхователь и застрахованное лицо — это не один и тот же агент, то последний должен в письменном виде подтвердить согласие на назначение определенного выгодоприобретателя. В противном случае соглашение в судебном порядке могут аннулировать.

Бывают случаи, когда сделка предполагает несколько выгодоприобретателей. Это часто происходит при оформлении ипотеки, когда человек страхует также свою жизнь. Сумма страховки может превышать наявный долг. И тогда, в случае трагических обстоятельств, часть денег получит банк, а остаток — второе указанное лицо.

Бенефициар может получать компенсацию по нескольким рискам, которые прописаны в соглашении, или по какому-то конкретному.

Кто назначает выгодоприобретателя при заключении страхового договора

Назначить бенефициара может тот агент, который заключает договор. Им может быть сам страхователь или третье лицо. Если в соглашении ничего не сказано по поводу выгодоприобретателя, им автоматически становится застрахованный человек или его наследники в случае летального для него исхода.

Можно ли изменить выгодоприобретателя

Законом предусмотрено, что страхователь имеет право поменять бенефициара, добавить в соглашение новые лица и изменить их доли компенсации. Для того чтобы внести необходимые изменения, нужно выполнить следующие условия:

1. Заблаговременно поставить в известность страховщиков о своих намерениях и предоставить все необходимые документы, чтобы специалисты могли внести корректировки в договор.
2. Присутствие выгодоприобретателя не важно при переоформлении сделки. Исключение составляют случаи, когда происходит страхование жизни и бенефициар должен письменно подтвердить свое согласие.

Провести замену невозможно, когда уже начат процесс рассмотрения компенсационных выплат или когда деньги уже переведены. Когда действующий бенефициар имеет претензию к страховщикам или ему уже все финансы выплачены, замена также невозможна.

Назначение выгодоприобретателя

В случае когда страхователь не указывает бенефициара, в договоре прописывают либо его, либо застрахованное лицо. Есть нюансы при выплате страховки по случаю смерти. Если нужной информации не значится в договоре, сумму страховки получают наследники в порядке очереди:

1. Ближайшие родственники: супруги, дети, родители.
2. Вторая очередь: братья и сестры, бабушки, дедушки.
3. Третья линия: дяди и тети.

При отсутствии ближайших родственников деньги назначаются дальним. Но получить выплаты, обратившись к страховщикам, невозможно. Необходимо по закону вступить в наследство и определить всех лиц, которые по закону могут претендовать на деньги и получить их через 6 месяцев. Этот срок может быть увеличен, если наследники вступают в судебные разбирательства. Также учитываются условия завещания, если оно имеется. 

Когда выгодоприобретатель указан в страховом соглашении, получение выплат осуществляется по-другому. Нужно обратиться в компанию с пакетом документов, которые включают:

• соглашение о страховании;
• копию свидетельства о смерти;
• документы, содержащие данные о причинах смерти;
• паспорт.

После проверки информации лицо смоет поучить компенсацию.  

Выбрать и назначить бенефициара надо правильно, потому что это влияет на получение налогового вычета при оформлении страховки жизни. Для его приобретения нужно, чтобы имелись следующие признаки:

1. Соглашение охватывает минимум на 5-летний период.
2. Страхователь должен исправно платить налоги.
3. Соглашение составлено выгодно для страхователя и его родственников первой линии.

В соответствии с налоговым законодательством компенсация, получаемая выгодоприобретателем, не облагается НДФЛ, если застрахованное лицо скончалось, стало инвалидом и т.п. 

Налогом также не облагаются финансы, которые выплачены ближайшим родственникам по истечении срока действия страхового полиса, т.е. в случае «дожития».

Согласно законодательству и с целью противодействия мошенническим схемам, страховые компании обязаны проверять личности клиентов и выгодоприобретателей до того, как компенсация будет выплачена. 

Когда наступает страховой случай, бенефициар должен:

1. Написать заявление для страховой фирмы по утвержденной форме.
2. Собрать документы, которые могут подтвердить, что наступил случай, указанный в договоре.
3. Подать заявление и предоставить документы в рамках периода, определенного в полисе.

После этого деньги через время поступят на счет выгодоприобретателя. 

Примеры

Приведем пример ситуации, когда страхователь и выгодоприобретатель — это одно лицо. Человек, будучи спортсменом, заключает соглашение на страховку от травм. Если вдруг он сломает руку или получит вывих на соревнованиях, ему выплатят страховку, которую можно будет потратить на лечение и реабилитацию. 

Случаям, когда выгодоприобретатель — это третье лицо, является накопительное страхование. Например, когда родители копят деньги на высшее образование для ребенка. Они кладут в установленный срок некоторую сумму на счет страховщика. И эти деньги подлежат дополнительной защите. В случае летального исхода страхователя вне зависимости от суммы сделанных взносов выплачивается компенсация в полном объеме. 

Если человек хочет получить ипотеку, то выгодоприобретателем будет банк, который получит остаток суммы кредита. 

Есть перечень документов, которые на законодательном уровне требуют указания выгодоприобретателя:

1. ОСАГО и каско. Здесь получить компенсацию может любой агент: водитель, владелец авто, пострадавший в ДТП человек. Если автомобиль приобретен в кредит, то бенефициаром может быть банк, который выдал ссуду.
2. Страхование действий строителей/проектировщиков/подрядчиков. Бенефициаром является пострадавшее от действий застрахованного человека лицо.
3. Страхование действий перевозчиков/экспедиторов. В таком случае деньги поступят получателю или отправителю товара. 

Жизнь выгодоприобретателя страховкой не покрывается.